网络银行的安全性并不是最重要的问题

经常有人说起网络银行的安全性问题，并且将网上支付的安全性得不到保证认为是电子商务/网上购物的障碍之一。安全性的确是每一个用户所关心的问题，不过我一直认为，网络银行的安全性并不是最重要的问题，方便、易用、稳定对用户才是首先要解决的问题。

为什么说安全性不是网络银行最重要的问题？我们可以这样设想：在一个城市中，每天在大街上、公交车上、商场，或者其他场合，因携带现金而被扒窃的事件有没有10起？如此算来，每天全国被盗窃现金者有多少人？估计要数以万计呢！但是，因为使用网上银行而被盗窃者又有多少？能比小偷盗窃现金的现象更为严重吗？

我们进一步推测：当自己在大街上被小偷扒窃之后会做出哪些反应？如果丢失的钱不多，也许只是自认倒霉，甚至懒得去报警，但即使丢失数万元，也去报了警，被成功破案的机会又有多少？而且还有一个重要问题：你如何证明你丢失的是3000元而不是2800元？除非小偷被抓到了，并且供认出他某天扒窃了3000元，正好和你报警的金额一致，否则即使破了案可能你自己也拿不回丢掉的现金。

如果你真的不幸在网上银行不行被盗，那么被盗的金额、时间，甚至资金流向等信息都会详细的被记录下来，你去报警也可以提供准确的信息，并且银行以及公安部门对于网络犯罪的重视，似乎远远超过对扒手偷窃的重视。这么想来，为什么还对网上银行有那么多顾虑呢？我个人分析认为，其实还是网上银行的应用不如现金支付方便，或者很多情况下是无法通过网上支付的。

比如，近期因为我所使用的深圳长城宽带上网帐户该续费了，我打电话给长宽客户服务，希望提供一个银行帐户，我把上网费用直接转到长宽银行帐户，但是长宽客户服务人员明确告诉我，长宽没有网上银行。我说，长宽不需要开设网上银行，是用我的网上银行帐户，把资金转入长宽的银行帐户，我省得取现金，而长宽的财务人员也省得跑银行存现金，只是需要核对一下用户的资金是否到帐即可。然而，长宽并没有满足我的要求。想想真是感慨，在互联网应用发达的深圳，自身还是提供宽带接入服务的深圳长城宽带公司，居然拒绝用户使用网上银行支付接入服务费。

当然，许多网上银行自己也不争气，大部分网上银行的使用其实是很不方便的。而且最近人民银行出台的网上银行政策对网上银行交易额的限制很大，比如深圳工商银行个人网上银行每天的交易额最大只能是2000元，几乎失去了实用价值。我在营销人博客文章“工商银行网上银行交易限额过低有什么实用价值”中对这个问题曾经感到无奈。

近期在使用深圳农行和工商银行网上银行网站的应用中感到极为痛苦，不仅网站速度很慢，而且经常出现登录错误，或者好不容易登录成功，却在进行查询等操作时反馈错误信息。在“网上银行网站的用户体验和稳定性问题”中，新竞争力引用网站性能评估公司基调系统(Keynote System)在其“客户体验和服务水平排名”中的调查数据：“美国网络银行网站都存在突出的稳定性问题，只有3/10的银行在访问最高峰的时候稳定性保持99％”。我在想，别说99％，即使能保持80％的稳定性，可能大多数中国网络银行用户也会比较满意了，至少我也就不会觉得如此痛苦了。

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